Ida Hansson
Det är inte alltid stora felbeslut som avgör din pension. Ofta handlar det om något betydligt enklare – att aldrig ta ställning.
Konsekvenserna syns först långt senare.
Passiv start
Många svenskar gör inget aktivt val kring sin tjänstepension, enligt uppgifter i Dagens PS. I stället placeras pengarna automatiskt i traditionell försäkring, som generellt har lägre avkastning.
Det innebär att sparandet tickar på – men inte nödvändigtvis på bästa sätt.
”Det största misstaget är inte att välja fel – utan att inte välja alls. Passivitet är pensionsvärldens dyraste strategi”, säger pensionsekonomen Trifa Chireh till Dagens PS.
Vardagsval som påverkar
Samtidigt formas pensionen av mer än bara placeringar.
Enligt Chireh kan deltidsarbete under vissa perioder få större effekt än många tror.
Lägre inkomster under några år innebär lägre avsättningar – och mindre kapital som kan växa över tid. Det gäller särskilt i yrkeslivet mittskede.
Hur pensionen tas ut spelar också stor roll.
Enligt Chireh lockas många av att ta ut tjänstepensionen under kortare tid för att få ett högre månadsbelopp i början.
Men när utbetalningarna upphör kan inkomsten falla kraftigt, vilket skapar ett ekonomiskt glapp senare i livet, enligt hennes beskrivning i intervjun.
Skillnader som växer
Avkastningen är en annan avgörande faktor.
Enligt siffror som återges av Dagens PS har fondförsäkring de senaste åren gett i snitt 5,4 procentenheter högre årlig avkastning än traditionell försäkring.
Det kan låta som små skillnader. Över 30–40 år blir de allt annat än små.
Enligt Chireh kan det i praktiken handla om skillnaden mellan en pressad ekonomi och en mer bekväm pension.
När något saknas
Ytterligare en risk är att sakna tjänstepension helt, till exempel vid vissa anställningar eller som egenföretagare.
I sådana fall återstår främst den allmänna pensionen, som enligt Dagens PS i genomsnitt låg runt 17 100 kronor före skatt under 2025.
Det ställer högre krav på eget sparande.
Fortfarande läge att agera
Trots riskerna går mycket att påverka. Enligt Chireh kan förändringar som att justera placeringar, sänka avgifter och anpassa risknivå förbättra utfallet.
Hon framhåller också att ett senare uttag av pension kan ge dubbel effekt: fler år av intjänande och färre år som pengarna ska räcka.
Små beslut, rätt tajmade, kan få stor betydelse.
Källa: Dagens PS
