Emil Martesen
Ett enkelt val i vardagsekonomin kan få större betydelse än många anar och kosta mer, eller spara mer, än de flesta räknar med.
Att binda räntan förknippas ofta med trygghet och stabilitet i privatekonomin.
Fasta månadskostnader och skydd mot framtida räntehöjningar kan skapa en känsla av kontroll.
Nya beräkningar visar dock att denna trygghet i dagsläget kan bli kostsam och att många svenska bolånetagare riskerar att gå miste om betydande belopp.
Bunden ränta är just nu det dyrare valet
En ny analys från jämförelsetjänsten Zmarta, framtagen i samarbete med uScore, visar att det i dag är avsevärt billigare att välja rörlig ränta än att binda lånet.
För ett genomsnittligt hushåll med ett bolån på två miljoner kronor handlar det om en skillnad på omkring 7.800 kronor per år.
Besparingen minskar om räntorna stiger snabbare än väntat. Efter två räntehöjningar jämnas skillnaden i praktiken ut, och den rörliga räntan kan då bli något dyrare.
Detta förändrar dock inte det faktum att det finns en alternativ strategi som kraftigt kan minska risken.
Strategin banken inte lyfter fram
Zmarta har analyserat effekten av att välja rörlig ränta och samtidigt spara mellanskillnaden mellan bunden och rörlig ränta.
Utifrån marknadens nuvarande ränteprognoser kan ett genomsnittligt hushåll spara omkring 16.000 kronor över tre år genom att sätta beloppet på ett vanligt sparkonto.
Placeras pengarna i stället på ett investeringssparkonto kan den totala besparingen överstiga 18.000 kronor före ränteavdrag.
”Banken kommer aldrig att råda dig till detta. Det är däremot ett effektivt sätt att bygga upp ett sparkapital som samtidigt fungerar som en buffert mot framtida räntehöjningar. I stället för att ett eventuellt överskott hamnar hos banken får hushållet behålla värdet själv”, säger Ola Söderlind, hushållsekonom på Zmarta/uScore.
Räntemarknaden ger fortsatt andrum
Marknadens nuvarande förväntningar pekar på att styrräntan ligger kvar på 1,75 procent fram till 2026, följt av gradvisa höjningar under de kommande åren.
Även i ett mer pessimistiskt scenario med tre räntehöjningar under en treårsperiod visar Zmartas beräkningar att strategin fortsatt ger ett positivt utfall.
I ett sådant läge ger sparande via ISK en vinst på cirka 7.600 kronor, medan sparande på ett vanligt bankkonto landar strax under 6.000 kronor före ränteavdrag.
”Vår genomgång visar att det krävs mycket innan det faktiskt lönar sig att binda räntan. Bundna räntor ligger relativt högt, samtidigt som rörliga räntor justeras var tredje månad, vilket ger låntagare tid att anpassa sig”, säger Ola Söderlind.
