Kenneth Glad
Det kan vara svårt att pensionsspara när vardagsutgifterna ger begränsat utrymme för långsiktig planering. En relativt ny personalförmån försöker lösa problemet genom att lägga en större del av finansieringsansvaret på arbetsgivarna.
Ted Benna, konsulten inom personalförmåner som allmänt anses ha banat väg för den moderna 401(k)-planen, förespråkar ett annat sätt för anställda med låga och medelhöga inkomster att bygga upp ett sparande.
”401(k)-systemet fungerar inte särskilt bra i dag för många anställda med låga och medelhöga inkomster”, sade Benna till Bloomberg.
Hans oro gäller främst vad människor faktiskt har råd med. Traditionella 401(k)-planer bygger vanligtvis på att de anställda avsätter en del av sin lön, ofta med ett motsvarande bidrag från arbetsgivaren. Den modellen kan fungera bra för personer som har tillräckligt höga inkomster för att bidra regelbundet, men Benna menar att många arbetstagare inte kan avvara pengarna.
Han sade att vissa anställda ”inte har råd att få pengar dragna från lönen, även om de har möjlighet att göra det”.
401(k)-planerna är ändå en viktig del av USA:s pensionssystem. Enligt aktuell branschstatistik uppgår det samlade kapitalet i planerna till närmare 10 biljoner dollar, och tiotals miljoner amerikaner är anslutna till dem.
En annan modell på arbetsplatsen
Benna och entreprenören Kyle Bagley står bakom Radish, en arbetsgivarfinansierad sparlösning som är utformad för att belöna anställda och samtidigt hjälpa dem att bygga upp ett sparande vid sidan av sin vanliga lön.
Enligt Money kan arbetsgivare koppla bidragen till mål på arbetsplatsen, exempelvis närvaro, säkerhet eller prestation. Ett exempel är att ett företag sätter in ett mindre belopp på en anställds konto varje gång personen når ett närvaromål.
Den avgörande skillnaden är varifrån pengarna kommer. I stället för att de anställda ska avsätta en del av sin lön finansieras kontot av arbetsgivaren. Radish marknadsförs också som en lösning som kan ge deltagande företag vissa fördelar när det gäller löneskatter, beroende på hur planen är utformad.
Money uppger att Radish rekommenderar ett penningmarknadskonto som en relativt enkel placering för pengarna. Saldot kan senare föras över till en traditionell pensionslösning, exempelvis en 401(k)-plan eller en IRA.
Money uppgav också att förmånen riktar sig till anställda som tjänar högst 155 000 dollar per år. Denna inkomstgräns bör ses som en del av det specifika upplägget för Radish, inte som en allmän regel för sparplaner på arbetsplatsen.
Större flexibilitet – men också regler
En annan del av förslaget är att arbetstagarna ska få större tillgång till det sparade kapitalet än de normalt har i en vanlig 401(k)-plan.
Enligt Money kan arbetsgivarna ange under vilka omständigheter de anställda får använda pengarna, bland annat till vissa sjukvårdskostnader eller brådskande fordonsreparationer. Det skulle kunna göra kontot användbart både som en långsiktig sparlösning och som en ekonomisk buffert för oväntade utgifter.
Uttag kan dock fortfarande medföra skattekonsekvenser, och skattebehandlingen kan bero på hur planen är utformad och under vilka omständigheter uttaget görs. Money uppger att vissa uttag före 59,5 års ålder kan beläggas med federal inkomstskatt och en extra avgift för förtida uttag.
Radish befinner sig fortfarande i ett tidigt skede. Bloomberg har rapporterat att lösningen hittills har fått begränsad spridning, medan Money uppgav att företaget planerade ett pilotprojekt med ett åkeriföretag som sysselsätter omkring 200 personer.
Benna ser Radish som ett sätt att hjälpa arbetstagare som har svårt att spara när merparten av inkomsten går till vardagsutgifter.
Källor: Bloomberg, Money
