Jens Asbjørn Bøgen
Kassaknappen har i det tysta format om hur en generation ser på att låna pengar på nätet.
Tjänster från Klarna, Afterpay och Affirm har gjort det till en etablerad shoppingvana att dela upp ett köp i fyra delbetalningar, särskilt bland personer under 35 år. Marknadsförda som ett smidigare och vänligare alternativ till kreditkort använder ”köp nu, betala senare”-produkter sällan det ord som tillsynsmyndigheter och ekonomer tillskriver dem.
Gapet mellan hur produkten säljs och vad den faktiskt är har nu mätts. En fackgranskad studie av 705 unga vuxna i åldern 18 till 34 år, publicerad i september 2026 i tidskriften Financial Services Review, visade att fyra av tio inte identifierade ”köp nu, betala senare” som skuld. Nästan hälften trodde att det förde med sig färre konsekvenser än andra former av lån.
Forskarna, verksamma vid Auckland University of Technology och Griffith University, undersökte unga nyzeeländska vuxna och kartlade hur dessa uppfattningar formade beteendet. Mönstret de fann sträcker sig längre än till tankesätt och syns i att faktiska pengar byter ägare.
Ett lån för att betala av ett lån
Bland användarna hade 43 % vänt sig till andra former av krediter, inklusive kreditkort, för att klara av sina återbetalningar för ”köp nu, betala senare”. Drygt hälften, 55 %, hade drabbats av förseningsavgifter, och nästan en av åtta hade råkat ut för sådana avgifter tre eller fler gånger.
Författarna menar att produktens varumärkesprofilering gör grovjobbet. I en artikel i The Conversation beskrev forskarlaget hur ”köp nu, betala senare” marknadsförs som ett bekvämt sätt att betala för köp över tid, samtidigt som det i grund och botten förblir en form av skuld. Snabba godkännanden och betalning med ett enda klick förstärker, noterade de, känslan av att ingenting alls lånas.
Ett resultat gick emot intuitionen: respondenter som uppgav att de hade fått utbildning i privatekonomi var mindre benägna att identifiera produkten som skuld. Författarna menar att marknadsföringsspråket ligger så långt utanför traditionella kategorier som lån eller kreditkort att vanliga lektioner i ekonomi inte fångar upp det.
Tillsynsmyndigheter agerar i olika takt
Tillsynen stramas åt i ojämn takt på de stora marknaderna. I Storbritannien underställde Financial Conduct Authority långivare inom ”köp nu, betala senare” sitt fullständiga regelverk den 15 juli 2026. Företag måste nu ha tillstånd för att erbjuda avtalen, måste genomföra kreditprövningar och förväntas stötta kunder med ekonomiska svårigheter. Brittiska användare med avtal tecknade efter det datumet kan vända sig med klagomål till Financial Ombudsman Service.
I USA har utvecklingen gått åt motsatt håll. Consumer Financial Protection Bureau drog tillbaka sin tolkningsregel från 2024 – som hade tillämpat kreditkortsliknande konsumentskydd på ”köp nu, betala senare” – den 12 maj 2025, vilket gör att myndighetens egen vägledningssida hänvisar konsumenter tillbaka till dess allmänna kreditkortsresurser snarare än till ett regelverk specifikt för ”köp nu, betala senare”.
