Jens Asbjørn Bøgen
Efter år av stadig nedgång rusar personliga konkursansökningar vid den federala konkursdomstolen återigen.
Under större delen av det senaste decenniet minskade antalet ansökningar om personlig konkurs i USA stadigt och nådde en bottennotering 2022. Den trenden har nu vänt, och siffrorna som publicerades i höst bekräftar skiftet.
Antalet icke-företagsrelaterade konkursansökningar ökade med 11,4 procent till 594 057 under tolvmånadersperioden fram till den 30 september 2026, rapporterade Administrative Office of the U.S. Courts den 22 oktober. Det totala antalet ansökningar, inklusive företagsärenden, uppgick till 621 111.
Ökningen är inte något tillfälligt hack i kurvan under ett enskilt kvartal. Ansökningarna har stigit vid varje kvartalsmätning sedan 2022, och under tolvmånadersperioden fram till den 30 juni 2026 ökade de totala konkurserna med 12,2 procent på årsbasis.
Vad som driver uppgången
Hushållens balansräkningar har varit under växande press. Amerikanerna var skyldiga 1,26 biljoner dollar i kreditkortsskulder vid slutet av andra kvartalet 2026, rapporterade New York Federal Reserve i augusti – en ökning med 54 miljarder dollar jämfört med ett år tidigare.
Omkring 4,7 procent av de utestående hushållsskulderna befann sig i någon fas av betalningsdröjsmål, enligt samma rapport.
Kostnaden för att bära denna skuldbörda är hög. Federal Reserves konsumentkreditrapport G.19 angav den genomsnittliga räntan på räntebelagda kreditkortskonton till 22,15 procent i maj 2026, där butikskort och straffräntor låg ännu högre.
Chapter 7 och Chapter 13 i enkla ordalag
Omkring två av tre privatpersoner som ansöker om konkurs väljer Chapter 7, som U.S. Courts beskriver som ett likvidationsärende där en konkursförvaltare säljer gäldenärens icke-undantagna egendom och fördelar intäkterna, varpå de flesta kvarvarande skulderna avskrivs. Hushållen måste klara en inkomstbaserad behovsprövning för att kvalificera sig.
De som ansöker men tjänar för mycket för Chapter 7, eller som vill behålla ett hem som hotas av exekutiv auktion, använder i allmänhet Chapter 13, löntagarplanen, som tillåter personer med regelbunden inkomst att betala tillbaka hela eller delar av sina skulder enligt en domstolsgodkänd plan som vanligtvis löper över tre till fem år.
Återhämtningen tar längre tid än vad kreditupplysningen visar
En konkurs finns kvar i en amerikansk kreditupplysning i upp till tio år, men det ekonomiska såret dröjer sig kvar längre. Forskning av nationalekonomen Jay Zagorsky vid Boston University och rättsvetaren Lois Lupica, sammanfattad av Ohio State University, fann att de som genomgått en konkurs kom ikapp jämbördiga vad gäller sparande efter ungefär 12 år, total inkomst efter 14 år, bostadsägande efter 14 år och nettoförmögenhet först efter cirka 26 år.
Före ansökan kräver federal lag att enskilda gäldenärer genomgår en godkänd skuldrådgivningskurs inom 180 dagar innan ärendet lämnas in, ett steg som syftar till att tvinga fram en prövning av alternativ som exempelvis en skuldsaneringsplan.
