Ida Hansson
Hur länge du lever kan bli avgörande för din pension.
Det framgår av beräkningar från Pensionsmyndigheten som Aftonbladet rapporterar om, och analyser från Folksam.
Det gör valet mer osäkert än många tror.
En tydlig gräns
Brytpunkten ligger runt 87–88 års ålder.
Lever du längre än så tjänar du på att vänta med pensionen. Dör du tidigare kan ett tidigt uttag i stället ge mer pengar totalt.
Det är en ganska brutal kalkyl. Den bygger inte på vad du vill – utan på hur länge pengarna faktiskt betalas ut.
Ett upplägg som lockar
Det finns en strategi som ofta lyfts fram.
Ta ut pension tidigt, fortsätt jobba – och spara mellanskillnaden. Under några år kan det enligt Folksam bli upp till 500 000 kronor i extra kapital.
Det låter enkelt. I praktiken kräver det disciplin.
Men inkomsten sjunker direkt
Här kommer baksidan.
Varje år du tar ut pension tidigare minskar månadsbeloppet med omkring 6–7 procent, enligt Pensionsmyndigheten. Börjar du vid 64 i stället för 67 kan skillnaden landa runt 20 procent lägre varje månad.
Och det gäller resten av livet.
Skatten spelar in
Det stannar inte där.
Innan riktåldern nås är skatten högre på pensionsinkomster. För en vanlig inkomst kan det handla om upp till ett par tusenlappar mindre i månaden, enligt uppgifter som återges av Aftonbladet.
Små marginaler – men över tid blir det mycket pengar.
Lätt att räkna fel
Det är här många går vilse.
Att fokusera på totalsumman kan vara lockande. Men om du lever längre än väntat försvinner fördelen snabbt, och du sitter kvar med en lägre månadsinkomst.
– Den som omfattas av två eller fler av de här faktorerna har rent statistiskt en förhöjd risk att dö i förtid, säger Håkan Svärdman till Aftonbladet.
Olika utfall för olika liv
Folksam pekar på faktorer som hälsa, rökning, inkomst och sjukdomar. Sådant påverkar livslängden – och därmed hela kalkylen.
Två personer kan fatta samma beslut och ändå få helt olika resultat.
Det är inte ovanligt.
Och i slutändan…
Det här är inte bara en ekonomisk fråga.
För vissa kan ett tidigt uttag bli ett sätt att skapa trygghet här och nu. För andra kan det bli en långvarig ekonomisk nackdel senare i livet.
Det märkliga är att valet ofta måste göras innan man vet vilket utfall man faktiskt får.
