Kenneth Glad
Tidpunkten för familjebildning kan påverka sparande, boende och arbetsliv på sätt som är lätta att förbise. För vissa hushåll kan den största ekonomiska belastningen uppstå flera år efter att barnet har fötts.
Personer som får barn senare i livet kan behöva ompröva när de har råd att gå i pension, enligt finansiella experter som citeras av The Sun.
Pressen handlar om tidpunkten. Kostnader kopplade till barn kan fortsätta under samma år som många arbetstagare normalt skulle öka sina pensionsavsättningar, minska sina skulder och förbereda sig för att lämna heltidsarbete.
Stigande levnadskostnader, dyra bostäder och osäkerhet på arbetsmarknaden har alla bidragit till att människor skjuter upp familjebildningen. Att vänta kan ha sina fördelar. Äldre föräldrar kan ha högre löner, större besparingar och tryggare boendesituationer än de hade i tjugoårsåldern.
Sarah Coles, chef för privatekonomi på investeringsplattformen AJ Bell, sade till tidningen:
”Vi skjuter upp föräldraskapet till senare i livet, och även om det är helt upp till dig om och när du vill ha barn, medför det betydande ekonomiska konsekvenser.”
Siffror från Office for National Statistics visar att föräldrars genomsnittsålder fortsätter att stiga. Den genomsnittliga åldern var 31,1 år för mödrar och 34,0 år för fäder, upp från 31,0 respektive 33,9 år i den föregående statistiken.
Kostnader kan sammanfalla med åren då pensionssparandet ska öka
Att få barn vid 40 års ålder kan innebära att man fortfarande försörjer eller stöttar barnet vid 60 års ålder eller senare. Om barnet bor kvar hemma till mitten av tjugoårsåldern kan föräldern vara omkring 65 år innan hushållets kostnader minskar.
Coles sade till The Sun: ”Du behöver fundera över hur gammal du kommer att vara när de når de dyrare perioderna i livet – särskilt om de väljer att studera på universitet.”
Jordan Clark, finansiell planerare på Quilter, sade att unga vuxna ofta rör sig mellan hemmet, utbildning och de första stegen i arbetslivet innan de blir helt självständiga.
”Många barn i dag kommer att pendla mellan hemmet och vidare utbildning, och ibland bo kvar hemma tills de har etablerat sig i den karriär de valt”, sade Clark.
För vissa föräldrar kan det innebära att de arbetar längre än planerat eller skjuter upp uttaget av privata pensionsbesparingar.
Längre arbetsliv kan stärka pensionskapitalet
Att stanna kvar längre i arbetslivet är inte enbart en nackdel. Det kan också ge föräldrar fler år att bidra till sin pension.
Clark sade att människor bör undvika att försumma pensionssparandet, även när familjens kostnader är höga. De pensionsexempel som citeras av The Sun visar hur regelbundna inbetalningar fortfarande kan växa till betydande belopp över tid.
En 40-åring utan pensionssparande, med en årsinkomst på 45 000 pund och som avsätter 10 procent av inkomsten varje år fram till den statliga pensionsåldern på 68 år, skulle kunna bygga upp ett pensionskapital på 340 314 pund. Det förutsätter en bruttoavkastning på 5 procent, löneökningar på 3 procent samt fond-, rådgivnings- och servicekostnader på 0,7 procent.
Vid en sparnivå på 15 procent skulle samma exempel kunna ge ett pensionskapital på 510 471 pund.
Charlotte Kennedy, auktoriserad finansiell planerare på Rathbones, sade till The Sun: ”Att få barn senare i livet kan skapa en ekonomisk press som många familjer underskattar.”
Hon tillade att äldre föräldrar ofta har högre inkomster, men att de samtidigt uppfostrar barn under de år då pensionssparandet egentligen borde accelerera.
När familjekostnader och pensionsmål börjar konkurrera om samma inkomster blir tjänstepensionslösningar ännu viktigare.
Löneväxling kan minska belastningen
Ett alternativ som nämns i rapporten är löneväxling. Anställda som använder systemet avstår en del av sin lön i utbyte mot pensionsavsättningar eller andra förmåner.
Eftersom pengarna sätts in i pensionen innan vissa avdrag görs kan det minska skatte- och socialavgiftskostnader samtidigt som pensionssparandet ökar.
Analyser från Vanguard Europe som tillhandahållits The Sun antyder att löneväxling över tid kan öka pensionskapitalet med upp till 50 000 pund.
I ett exempel avsätter en arbetstagare med en lön på 37 500 pund 5 procent av lönen till pension genom löneväxling. Tillsammans med ett arbetsgivarbidrag på 3 procent skulle den årliga pensionsökningen uppgå till 3 521 pund, hjälpt av lägre skatte- och socialavgiftskostnader.
Det finns ingen enskild ”rätt” ålder att få barn. Men siffrorna visar varför ett senare föräldraskap kan kräva en annorlunda pensionsplanering, särskilt för familjer som fortfarande försörjer barn när arbetslivet egentligen är tänkt att gå mot sitt slut.
Källor: The Sun, ONS
